Geld lenen

Indien u overweegt geld te gaan lenen is het verstandig u goed te laten informeren. U moet weten wat voor soort lening u af moet sluiten en bij welke aanbieder. Deze site geeft u informatie over het lenen van geld, zodat u inzicht krijgt waar u op moet letten bij het lenen van geld. Met deze site willen wij u helpen tot een verantwoorde beslissing te komen en de juiste lening te kiezen.

Bij het lenen van geld krijgt u te maken met de volgende zaken:

● Krediet
● Rente
● Aflossing
● Looptijd

Krediet
Dit is het kapitaal (geld of goederen) dat aan iemand verstrekt maar waar na een bepaalde tijd een dienst of terugbetaling op verschuldigd is. Dus eigenlijk economische term voor lening.

Er bestaan 2 soorten kredieten:

Betalingsregeling:
Bij een betalingregeling verricht de ene partij een prestatie zonder dat hier via de tegenpartij iets tegenover staat.

Leningen:
Bij een lening wordt een geldbedrag ter beschikking gesteld aan de kredietnemer Hierbij wordt het geleende bedrag vrijwel altijd verhoogd met rente.

Rente
De vergoeding die betaald moet worden voor het lenen van een geldsom heet rente. De verschuldigde rente bestaat uit een percentage van het geleende bedrag (de hoofdsom) en wordt op jaarbasis betaald. De rente over het verschuldigde bedrag blijft verschuldigd zolang de hoofdsom niet volledig is terugbetaald.In plaats van ‘rente’ gebruikt men ook wel de term interest of intrest.

Aflossing
Naast de rente die betaald moet worden moet de kredietnemer uiteraard ook het oorspronkelijke bedrag (de hoofdsom) terugbetalen. In de leningsoverkomst staat op welke wijze dit moet gebeuren. Het gehele bedrag kan aan het eind van de afgesproken periode worden afgelost. Dit brengt voor de kredietgever echter wel een hoog risico met zich mee. Vaak zal men daarom afspreken dat de kredietnemer gedurende de afgesproken periode regelmatig (bv. in maandelijkse termijnen) een bedrag betaalt (het zogenaamde termijnbedrag) dat bestaat uit een rente- en een aflossingsdeel. In sommige gevallen kan de kredietnemer een vervroegde aflossing doen. Hierbij kan het zo zijn dat de looptijd van de lening verkort of de termijnbedragen verlagen.

Looptijd
Onder looptijd verstaat men: de tijd die resteert totdat een lening geheel moet zijn afgelost. Het is vaak verstandig om als looptijd een periode te kiezen die gelijk is aan de economische levensduur van de zaak die men met de lening wil financieren. Over het algemeen geldt: hoe langer de looptijd van een lening, hoe hoger de verschuldigde rente.

Soorten leningen

Er bestaan verschillende soorten leningen. Wij hebben ze hieronder voor u op een rijtje gezet:

Doorlopend krediet
Bij deze vorm van lenen kunt u doorlopend geld op nemen tot een maximum bedrag, de kredietlimiet. Zodra het krediet weer is ingelost kunt u opnieuw lenen tot de kredietlimiet. Dit kan gemakkelijk zijn indien u niet meteen al het geld heeft dat u nodig is of als u niet precies weet wat iets kost. In de meeste gevallen wordt maandelijks een vast percentage van kredietlimiet voor zowel aflossing als rente betaald. Dit houdt wel in hoe meer geld er opgenomen wordt hoe groter het deel wordt dat u rente moet betalen en hoe langer het duurt voordat de gehele lening is afgelost.

Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening staan de looptijd, het rentepercentage en de totale rentevergoeding vast. Hierbij weet u precies waar u aan toe bent. Het is bij deze vorm van lenen in tegenstelling tot een doorlopend krediet niet mogelijk om na aflossingsbetalingen opnieuw te lenen tot het oorspronkelijke bedrag.

'Rood' staan
Hierbij is het mogelijk een vooraf bepaald bedrag (kredietlimiet) ‘rood’ te staan bij de bank. Over dit bedrag wordt rente betaald.

Hypotheek
Een hypotheek wordt gebruikt voor de aankoop van een woning. Het huis dient als onderpand voor de lening. Dit houdt in dat het huis verkocht kan worden als de rente en aflossing niet betaald worden. De rente van de hypotheek is onder bepaalde voorwaarde aftrekbaar van de belasting. Dit geldt alleen voor de lening voor uw eerste eigen huis en kan dus niet gebruikt worden voor de aanschaf van andere zaken als een auto.

Kaartkrediet
Tegenwoordig is het in veel winkels mogelijk om te betalen met winkelpassen of klantenkaarten. Het is dan mogelijk om met deze creditcard de gekochte goederen in termijnen te betalen.

Postorderkrediet
Bij veel postorderbedrijven is het mogelijk om in termijnen te betalen. Het is mogelijk om een aankoop te doen in een vooraf vastgesteld limiet. Wanneer u (een deel) van het bedrag heeft terugbetaald, kunt weer opnieuw aankopen tot de voorafgestelde limiet. Deze vorm van lenen valt onder doorlopend krediet, de rente die hierop berust is zeer hoog.

Autokrediet
Autobedrijven bieden vaak de mogelijk om een auto aan te schaffen waarbij een deel van aanschafwaarde later betaald kan worden. De auto wordt dus gekocht met geleend geld. Het deel dat overblijft na de aanbetaling wordt in termijnen betaald.

Aanbieders leningen

Een groot deel van de kredietverstrekkers biedt de leningen aan via bemiddelaars, ook wel intermediairs of tussenpersonen genoemd.

Wanneer u besluit een lening te nemen is verstandig rekening te houden met de volgende zaken:

● Let goed op de voorwaarden
● Let goed op verschil in rentepercentage
● Eventuele verplichte verzekering

Voor een geldlening kunt u terecht bij:

Banken
De banken zijn de grootste aanbieders van het consumentenkrediet in Nederland. Banken houden zich echter pas sinds 1950 bezig met geld lenen aan particulieren.

Financieringsmaatschappijen
Financieringsmaatschappijen houden zich alleen bezig met het verstrekken van financieringen van particulieren en bedrijven. Voorbeelden zijn handelsbanken, hypotheekbanken, leasemaatschappijen en factoring bedrijven.

Bank van lening
Er zijn in Nederland ook verschillende banken van lening beschikbaar:

Stadsbank van lening
Een van de meeste bekende is de Stadsbank van Lening in Amsterdam, deze bank wordt gerund door de gemeente. 95% van de beleende spullen worden weer teruggekocht worden door de eigenaar, en als dit niet mogelijk is worden de spullen geveild en gaat de opbrengst naar de ex-eigenaar. Als deze niets van zich laat horen wordt de opbrengst in de gemeentekas gestopt.

Pandhuizen
De werkwijze bij pandhuizen is hetzelfde als van de Stadsbank van Lening, de rente is hier echter veel hoger.

Cash Converters
Bij Cash Converters winkels kan men spullen brengen om te belenen. Het aanbod bestaat hier niet alleen uit de duurdere spullen zoals juwelen. Hier vind u ook tweedehands tv’s en kinderfietsen. Het is hier ook mogelijk je spullen terug te kopen, alleen moet u wel heel snel zijn. De rente loopt na een maand op naar zo’n 15%.

Lenen met BKR

Wat is Bureau Krediet Registratie?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) helpt mensen die zichzelf in de schulden werken. Dit doen zij door organisaties (kredietverleners) die bij hun aangesloten zijn te informeren over kredieten die iemand op dat moment heeft lopen of de afgelopen vijf jaar heeft beëindigd. Dit kan gaan om banken maar ook om aanbieders van mobiele telefonie. De BKR verschaft de kredietverleners dus informatie die zij meenemen in hun afweging of het verantwoord is om een krediet te verstrekken. Op deze manier helpt het BKR te voorkomen dat een persoon meer leent dan dat er afgelost kan worden. Daarbij zorgen zij ervoor dat het risico’s voor de kredietverleners zo klein mogelijk blijven Kredietverleners zijn wettelijk verplicht te informeren naar iemands gegevens zodra diegene een krediet aanvraagt. Daarnaast mogen zij bij het beheren van lopende kredieten of het openen van betaalrekening informeren naar iemands gegevens.

Lenen met BKR
Tegenwoordig zijn er legio commerciële partijen waar u ondanks een BKR-registratie toch een hypotheek of een lening kunt afsluiten. Dit kan een oplossing zijn, maar het is vaak zo dat u bij deze partijen veel meer rente betaald dan normaal. De rente ligt doorgaans 1,5 of 2,5 procent hoger dan bij reguliere kredietverstrekkers.

Informatie inwinnen
Het is verstandig om vooraf informatie in te winnen over de aanbieder van de zogenaamde BKR-lening of BKR-hypotheek. Misschien staat de partij negatief bekend.

Lening oversluiten

Als u meerdere leningen heeft is het mogelijk om deze over te laten sluiten naar één lening. Hiermee kunt u een hoop maandlasten besparen. Stel u heeft meerdere leningen of daarnaast nog schulden van creditcards waarover u veel rente betaald, zou deze omgezet wordt naar een doorlopend krediet met een lagere rente, scheelt dit in de maandlasten.

Waar kan ik mijn lening oversluiten?
Er zijn voldoende banken waarbij u de lopende kredieten kunt oversluiten naar één lening. Het is verstandig van het voren offertes aan te vragen en u goed te laten informeren. Er zijn vaak behoorlijke verschillen in rentepercentage, looptijd en boetevrij aflossen.

Tips

Kortere looptijd lening dan levensduur product
Zorg ervoor dat de looptijd van de lening, dus de termijn dat u moet aflossen korter is dan de levensduur van het product. Het is vervelend als u het product moet vervangen en de lening nog doorloopt.

Laat u niet verleiden door mooie aanbiedingen
In advertenties worden vaak mooie aanbiedingen gedaan. Vaak zijn deze aanbiedingen maar tijdelijk, de aanbieder kan de rente na die periode weer verhogen.

Belastingaftrek op u van toepassing?
Hypotheekrente is alleen aftrekbaar als het gaat om de aanschaf of verbetering van de eerste woning en/of tuin. Vaak is het voordeel kleiner dan men u doet geloven in reclame-uitingen. De hoogte van het inkomen is het meest van invloed op de uiteindelijke aftrek.

Houd rekening met hoge rente van kaartkrediet en postorderkrediet
Dit zijn dure leningen waarbij u veel geld moet betalen aan rente.

Keuzevrijheid afsluiten verplichte verzekering
U mag zelf kiezen bij welke verzekeraar u de verplichte verzekering afsluit. Deze vrijheid heeft u niet als er sprake is van verboden koppelverkoop. U kunt ook een lening afsluiten bij een kredietverstrekker niet geen verzekering verplicht stelt.

Let op als u de premie voor de verzekering laat meefinancieren in de vorm van een koopsom
De rente die u hier betaald is over de verzekeringspremie. Als u de lening vervroegd aflost heeft u wellicht premie betaald voor een verzekering die u niet meer nodig heeft. Kijk ook naar de voorwaarde van de eventuele verzekering die bij de lening hoort Bij sommige verplichte verzekering is maar een beperkte looptijd waar er geen dekking meer is tegen bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid.

Vraag om het prospectus
Vraag bij een kredietverstrekker om de prospectus. Op deze manier wordt u geïnformeerd voordat u een lening afsluit. Let goed op de kleine lettertjes in de offerte en reclamemateriaal Bestudeer de offerte grondig en kijk goed naar de voorwaarden. U kunt altijd om bedenktijd vragen voordat u overgaat tot ondertekening.